吸烟者成为人寿保险评判指标

　　目前，很多寿险产品都将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标。这直接导致的差距在于，“老烟枪”的保费金额比非烟民高。但据保险公司提供的数据显示，事实上，这类寿险产品，反而让8成的非烟民比“老烟枪”多掏了钱。

　　发现

　　抽不抽烟成寿险风险评判指标

　　近期一款由人保寿险推出的名为“精心优选”的定期寿险产品，因将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，而被人们戏称为“抽烟险”。它将非吸烟群体分为“超优体”，“优选体”，“优标体”，“标准体”，而吸烟群体则被分为“次优选体”，“次标准体”。

　　根据其费率设置，以同样为投保20年，100万元保额的37周岁男性为例，记者算账发现，“超优体”的年保费为2400元，“次标准体”的年保费则高达5800元，两者相差一倍多。

　　而类似“抽烟险”的产品在我国保险市场并非独例，据记者了解，中航三星人寿此前推出的祥和人生寿险，光大永明人寿推出的住院津贴和大病险，也都对吸烟群体进行了区别待遇。

　　比如祥和人生寿险，根据中航三星人寿工作人员提供的资料，同为投保10年，10万元保额的20周岁男性，标准体的保费每年比优选体多交10%左右，而优选体每年又比超优体多交10%左右的保费。

　　追访

　　八成非烟民体检不合格保费超过“老烟枪”

　　事实上，大多数非烟民非但很难享受低保费，相反，保费甚至比老烟枪还贵。

　　记者走访多家保险公司了解到，大部分寿险产品还是将吸烟人群划分在标准体范围内。吸烟人群在投保时只要承认自己吸烟便无需再做体检，但对于本应划分在优选体和超优体里的非烟民，保险公司为验其真伪，就会对其进行相应的身体检查。

　　不幸的是，根据多家保险公司提供的相关统计数据显示，对自己身体状况最有把握的人中，八成人的体检结果差强人意。“虽然这些人的身体中确实不含尼古丁，但检测出其它症状仍然不能成为优选体或超优体。”对此深有感触的某险企销售总监刘女士今天上午告诉记者。

　　据原新光海航寿险的销售主管介绍，面对体检超标的被保险人，千元加费是最低标准，根据超标情况，保险公司在增加保费的同时还会附加免责条款，拒绝承担与被保险人身体情况相应的高发病率的病种，更有严重者，保险公司会拒保。

　　业内说法

　　投保想省钱先改不良习惯

　　“吸烟者的患病几率要比非吸烟者高得多，保险公司承担的风险也要大得多，而且寿险产品保障的主要就是被保险人的重大疾病，所以保费差别较大或拒保都很正常。更何况检查出问题的被保险人，在保费上自然也享受不了优待。”据保险业内人士表示，其实，并非吸过烟的人就会被差别对待，如果他在买保险前已经成功戒烟4年，即可划分到非吸烟人群中。

　　虽然，吸烟与否目前还未在我国保险市场加以普及，但业内专家则认为，这或许反映了保险产品的一个发展趋势，即细化风险评判标准，今后类似产品可能会越来越多，投保寿险产品想要多省钱，还需改掉一些不良的生活习惯。